◎個案解析：

陳志堅夫婦月薪合計5.7萬元，年薪80萬元，其中含獎金11.6萬元，每月扣除房貸等必要開支後，可投資的金額為一萬元，夫婦倆屬於積極型投資人，每年的期望報酬率在7%至10%之間。

在扣除必要支出及投資金額後，陳家每月結餘7,000元，因此，年繳保費的經費來源主要為年終獎金。

目前兩夫婦年繳保費12萬元，以保險業界常用的「雙十法則」來評估，即家庭年繳保費約為年收入的十分之一，或是壽險保障額度（不含儲蓄險）應為年收入的十倍，基本上，陳家合理的年繳保費大約為八萬元。

記者王憶紅／專題報導

ING投顧指出，其實陳志堅夫婦若扣除儲蓄險保費5.6萬元的話，年繳保費剩6.4萬元，因此，建議陳家應先評估一下一家三口的保障額度是否已經足夠？例如陳志堅的壽險保額應至少有800萬元（即80×10），及基本醫療險除癌症險外，是否包含實支實付醫療險與日額至少1,000元的住院醫療險等。

陳志堅夫婦每月投資的一萬元，ING投顧建議，可分成兩筆進行定期定額投資，選擇長線潛力較佳且波動較大的市場，以時間複利換取長期報酬；目前全球投資人最關注的議題仍聚焦在通膨所可能引發投資上的風險，因此，具備抗通膨概念的市場，例如貴金屬，及擁有豐富原物料且投資評等可望調升的拉丁美洲市場，都是相當適合的投資標的。

ING投顧表示，雖然近期因市場震盪整理，近一年定期定額投資黃金基金及拉丁美洲基金的報酬率僅4.35%與1.12%，看似無法達到陳志堅夫婦的預期，但若將投資期間拉長至三年，黃金基金與拉美基金的報酬率可達35.22%及45.94%。

ING投顧提醒，由於這些市場的波動性相當高，建議陳志堅夫婦在定期定額的過程中，倘若投資報酬率達到三成或更高時，可採取獲利了結方式保持投資成果。另外，必須謹記，無論市場漲跌，應持續扣款，如此一來，才能在市場低檔時累積較多的單位權益數，掌握降低長期投資成本契機，以累積財富人生。

但是如何讓利率呈正値

現在可是個大難題

這可是連巴菲特都不敢保證的事!!

通膨4%，保額100萬 18年後不到50萬

更新日期:2008/07/30 12:05

長年期保單要特別注意，因為通膨也會讓保障縮水！以通膨平均百分之四計算，一百萬元保額，十八年之後，等於連續打了十八次的九六折，到時候的一百萬，相對於只有現在四十八萬的購買力。專家提醒，長年期保單最好三、五年檢視一次是否提高保額，或者參考「抗通膨」保單，例如利變型年金、或者保証型保險。（張雅惠報導）

物價走高，如果長期趨勢不變，收入增加幅度必須高於通膨才可以累積財富！保單的保額如果是定額不變，也會被通膨慢慢侵蝕！富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙以長年期保單保額一百萬為例，如果每年的通膨平均百分之四，十八年後，雖然還是領到一百萬，但那個時候的一百萬，相對只有現在的四十八萬，保戶最好在人生邁入不同階段時，例如結婚、生子、退休時，檢視保額夠不夠。

「一百萬，第一年少四趴，就是乘以零點九六（等於九十六萬），那十八年就是乘以零點九六的十八次方，和複利的道理是一樣的」

遠東銀行財務顧問林信成說，這一波股市重挫，投資人變得保守，相對看俏的是保証型的投資型保險，漲的時候，保戶可以隨時獲利了結，賠的時候，一年保証百分之五，十年增值複利百分之一百六十二，但缺點是，一放就要十年以上，方便保險公司避險規劃；另外，利變型年金保險的宣告利率百分之三點七五，高於定存一個百分點，每年反應市場調整一次，相對能抗通膨。

 

再加上通膨

你的年投資報酬率需要幾%呢!?